Creo que este post pude ser de mucha utilidad para aquellos que quieran sacar uno de los famosos “créditos hipotecarios” que lanzó el Gobierno Argentino por estos días. A este artículo lo encontré en iprofesional.com y nos detalla todos los requisitos necesarios para poder acceder a uno entrar en este nuevo plan del Gobierno. Al final del artículo vamos a hacer una breve conclusión y si les parece me gustaría que comenten su postura.
Las autoridades del Banco Hipotecario agregaron servidores después que en el primer día de vigencia de los préstamos lanzados por el Gobierno, la ANSES y la entidad, colapsaron tanto la web como el 0810, debido a que se recibieron más de 50.000 visitas de interesados y hubo 600 llamados telefónicos por hora.
Las consultas que se realizaron personalmente tampoco fueron menores. Las puertas de la sede central del Banco Hipotecario, en Reconquista 101, contaban con más de 200 personas esperando a las 10 de la mañana, cuando la entidad recién abrió sus puertas.
A las 15, ya se habían atendido a más de 1.000 personas, que al finalizar el día llegaban a 10.000 entre las realizadas en todo el país. Como el personal de atención al público no dio abasto, se sumaron empleados de nivel gerencial, que habilitaron las salas de escrituración para dar charlas informativas a grupos de 15 personas.
A partir de hoy, las condiciones para acceder a la nueva opción para la compra de la vivienda única ya están disponibles y solucionados los inconvenientes. Las mismas, tienen poco cambios según se trata de créditos para la construcción, ampliación, terminación o compra de vivienda nueva o usada, que son las diferentes líneas que fueron lanzadas.
El programa, denominado "El crédito para tu casa", cuenta con una financiación del 100% en el caso de la construcción y del 70% cuando se trata de una compra. Las tasas fijas, a 20 años en el primer caso y a 15 en el segundo, van del 10% al 15 por ciento.
Condiciones a cumplir
Según informa la web oficial del banco, los requisitos para acceder son:
• Edad: Desde 21 hasta 65 años.
• Ingreso mínimo: $ 2.000 netos (ingreso neto requerido considerando solamente la cuota del préstamo hipotecario) y la posibilidad de sumar ingresos con su cónyuge, conviviente o novio.
• Antigüedad laboral mínima: para trabajadores en relación de dependencia 6 meses, e independientes 1 año.
• Compromiso máximo: hasta el 40% de su ingreso neto, sujeto a evaluación crediticia
Se debe presentar la siguiente documentación:
• D.N.I., L.C. o L.E. de los titulares.
• Comprobante de un servicio a nombre del titular.
• Constancia de CUIL / CUIT.
Si su estado civil es:
• Casado: Libreta de Matrimonio.
• Divorciado: Sentencia de divorcio.
• Unido de hecho: Acta de convivencia, otorgada por un juez de paz y/o partida de nacimiento de hijos en común.
• Separación personal: Sentencia judicial de separación.
En el caso de trabajadores en relación de dependencia:
• Últimos 3 recibos de sueldo (últimos 6 si presenta conceptos variables).
• Certificado de empleo. En papel membretado, con la firma del empleador certificada por Entidad Bancaria, indicando nombre y cargo del firmante, y los siguientes datos del empleado: nombre y apellido, tipo y Nº de documento, CUIL, fecha de ingreso, cargo y/o función, tipo de contratación, remuneración mensual bruta y neta.
Para trabajadores independientes:
• Matrícula Profesional, título habilitante o habilitación municipal, según corresponda.
• Comprobante de inicio de actividades frente a AFIP.
• Régimen Ganancias
• Última declaración jurada de Impuesto a las Ganancias y comprobante de pago correspondiente.
En el caso de ser monotributistas:
• Comprobante de adhesión al Monotributo, formulario 162/3.
• Pagos de Ingresos Brutos del último año, de corresponder.
• Últimos 3 pagos de Monotributo de los últimos 3 meses
La documentación del inmueble a presentar para cualquier destino:
• Fotocopia del título de la propiedad.
• Comprobante del impuesto inmobiliario o municipal de la propiedad a tasar donde figure la nomenclatura catastral.
• Reglamento de Copropiedad o plano de subdivisión (solo para PH o departamento)
Para construcción:
• Plano municipal aprobado / visado / registrado o en trámite. Se admitirá la solicitud de crédito sin el plano aprobado pero deberá presentarlo en forma previa y/o conjunta al momento del primer desembolso.
Para ampliación y/o terminación:
• Plano Municipal aprobado.
• Plan de trabajo. Cronograma de obra.
• Copia del presupuesto de los trabajos a realizar (Planilla de Cómputo y Presupuesto)
• Recuerde conservar una copia de la documentación del inmueble, ya que le será solicitada por el tasador al hacer la tasación. No entregue al tasador la documentación original.
Formas de pago
Para estar al día con la obligación tomada, el titular del crédito deberá abonar las cuotas dentro en la fecha de vencimiento indicada en el respectivo Aviso de Vencimiento. Las cuotas serán abonadas por medio de débito automático en caja de ahorro y/o cuenta corriente abierta en BH.
La solicitud se puede realizar en cualquiera de las 50 sucursales que dispone el banco en todo el país.
Diferencias a tener en cuenta
Los créditos cuentan con diferentes condiciones según la finalidad para la cual sean utilizados.
Cuando se trata de créditos para ampliación, el monto a financiar no podrá superar el 35% del valor actual de la garantía, con un máximo 40 m2. El total de metros cuadrados de la propiedad no podrá superar una vez finalizada la ampliación los 120 m2.
En el caso de terminación, se financia hasta el 100% del proyecto de obra faltante con un máximo de 60 m2. El total de metros cuadrados de la propiedad no podrá superar una vez finalizada la terminación los 120 m2.
Los plazos de reembolso son de 10 y 15 años. Para un crédito de $100.000, a un plazo de 10 años:
• T.N.A. fija: 10.10%
• CFT: 14.37%
• A un plazo de 15 años: CFT 13.99%
En construcción se financia el 100%, pero el total de obra tiene que tener 120 metros cuadrados. Para un crédito de $100.000, a un plazo de 10 años:
• T.N.A. fija: 10.00%
• CFT: 14.53%
• A un plazo de 15 años: CFT 14.08%
• A un plazo de 20 años: CFT 13.86%
Para la compra de una vivienda nueva o usada la tasa y el costo financiero total es el más elevado.
Para créditos con destino adquisición de vivienda usada financie hasta el 70% del valor de la propiedad a adquirir, con plazos de reembolso de 10 y 15 años. Para un crédito de $100.000, a un plazo de 10 años:
• T.N.A. fija: 15.20%
• CFT: 20.41%
• A un plazo de 15 años: CFT: 20.04%
Para la vivienda nueva, se cumplen las mismas condiciones pero las tasas son menores. Para un crédito de $100.000, a un plazo de 10 años:
• T.N.A. fija: 13.50%
• CFT (18.36%)
• A un plazo de 15 años: CFT: 17.98%
En cuanto al monto mínimo y máximo a solicitar, va desde los $50.000 hasta los 300.000 pesos.
CONCLUSIÓN
Mucho hemos escuchado que la carga que supone la cuota a pagar es muy grande para el ingreso que corresponde, es decir… una vez que pagas la cuota y otros gastos fijos que tienen las familias no te queda margen para estar tranquilos y poder disfrutar de tu sueldo, creo que esta postura no está equivocada ya que ese nivel de ingreso para Buenos Aires realmente no te alcanza para nada, pero en el interior del país esa salario si bien no te permite darte GRANDES lujos, te permite vivir bien y además podes hacerte de unos ahorros, es en esas ciudades donde el crédito SIRVE.
Por otro lado, todos sabemos que ante la crisis que estamos viviendo el Gobierno debe aplicar este tipo de políticas de inyectar dinero a través de la inversión, pero el problema que veo es que están dando créditos para una “inversión mentira”, porque inversión mentira? Porque si bien trae trabajo para en el corto plazo para el sector inmobiliario y de la construcción, esa inversión muere a penas se pone el ultimo ladrillo, y es preocupante porque además se hace con los fondos del ANSES. En cambio es sin duda una alternativa mucho más rentable para toda la sociedad y que además tiene perspectivas de largo plazo alentar a la inversión en industrias, tecnología, desarrollo petrolero, energía y demás inversiones que distinguen a un país que quiere hacer las cosas bien para lograr una buena base de desarrollo, con aquellos países que solo quieren hacer las cosas “bien” a medias y al cortísimo plazo para poder tener chances en las urnas que sabemos son en apenas un mes.
Links relacionados:
jueves, 28 de mayo de 2009
¿Que hace falta para acceder a los créditos hipotecarios?
jueves, 23 de abril de 2009
Un socio por favor!
Todos sabemos la importancia de saber elegir un socio para realizar un emprendimiento, es tan importante que muchas veces pone en riesgo el futuro de meses y hasta años de planificación y dedicación a sus sueños de emprender.
¿Dónde están los socios?
Muchas veces, los socios son amigos y familiares que desde años tienen el sueño de desarrollar una idea juntos, de esta forma encontramos aliados naturales. El problema de estos es que muchas veces las ansias de trabajar juntos los lleva a perder tiempo buscando un horizonte que nunca estuvo completamente definido, es decir… pasan meses buscando distintos emprendimientos que nunca tuvieron en claro y la sociedad no nace de un proyecto que los impulsó a trabajar juntos desde siempre.
Otra posibilidad es si una persona encontró un “nicho de mercado” pero no tiene las herramientas necesarias (dinero, contactos, conocimientos legales, comerciales, etc.), a raíz de ello busca asociarse con algún tercero que no es de su grupo de contactos directos, también pueden buscar financiamiento en distintos inversores por ejemplo como lo comento en el post anterior.
Pero en todo caso, elegir un socio va mas allá de que sea familiar, amigo o alguien con quien nos cruzamos y está interesado en el proyecto… de nada sirve si no tiene las características personales necesarias para que juntos puedan construir un verdadero “equipo de trabajo” .
Es por ello que un socio ideal debe:
• Comprometerse con el proyecto: de nada sirve si el socio solo te acompaña. El socio debe ser alguien que luche por el emprendimiento, que este enamorado de él.
• Tener los mismos valores que vos.
• Ser proactivo: debe aportar constantemente ideas al proyecto y alternativas de la forma en la que se lo llevara a cabo.
• Complementar en las falencias o debilidades de los socios restantes, no superponerse con las características de los demás, sino que debe tener esos conocimientos que le faltan a los restantes socios.
• Ser bien visto por la gente: antes de asociarse asegúrese que tenga una buena imagen social, de lo contrario puede perjudicar al emprendimiento cuando necesite de terceros ajenos a la empresa, además se asegura de ser confiable para todos los socios.
• Y es tener la misma visión para el emprendimiento.
Básicamente estas son algunos de ítems más importantes a la hora de elegir un socio… me gustaría que si se les ocurre algo más lo comenten y lo discutimos.
Muchas gracias por su visita y su tiempo.
Adrián Nardelli.
viernes, 17 de abril de 2009
Nada mas lindo que la familia unida...
Cuántos de nosotros tenemos abuelos o bisabuelos que han llegado nuestro país con el sueño de armar una empresa y que perdure por muchos años logrando mantener esas inmensas familias con las que inmigraban? Cuántos de nosotros luego de las muchas generaciones luchan hoy por lograr mantenerlas en estas épocas tan inestables? Por mi parte, mi familia entera (abuelos, padres, tíos, primos y hermanos) continúa la tradición de una empresa familiar de ya casi 80 años que nos dejo Don Emilio y realmente soy un afortunado de tener esa experiencia.
El post de hoy tiene que ver justamente con las Empresas Familiares que tanto abundan, dejandoles un par de tips con las ventajas y desventajas y como lograr sobrevivir a las sucesiones, asique comenzamos por los puntos a favor:
Ventajas y desventajas de las empresas familiares
A favor
- Unidad y consistencia de principios y objetivos.
- Perspectivas a largo plazo.
- Capacidad de tomar riesgos y mayor rapidez para las decisiones.
- Fuerte compromiso de los miembros de la familia en el desarrollo de la empresa e identificación con los objetivos.
- Reducción de problemas de "agenda" con los gerentes.
- Compromiso con los empleados y la comunidad.
- Mayor contribución y participación en asuntos públicos.
- Conocimiento de la compañía y su funcionamiento.
- Demandas crecientes de la familia.
- Crisis de sucesión y conflictos entre hermanos.
- Tensiones por la participación accionaria.
- Dificultad para asegurar el financiamiento del crecimiento.
- Roles de los familiares en el gerenciamiento: nepotismo vs. excelencia.
- Dificultad para atraer talentos fuera de la familia.
- El choque generacional.
- El desafío del doble rol: ejecutivo y familiar.
Consejo para la sucesión
A la nueva generación:
- Desarrollar un programa de capacitación ejecutiva.
- Ganar experiencia laboral fuera del negocio familiar.
- Comenzar desde abajo y rotar en las áreas.
- Seleccionar los mejores empleados.
- No esperar que los demás tomen decisiones por uno.
- Planificar tempranamente la transición.
- Encontrar otras actividades para completar la nueva agenda.
- Crear una estructura que garantice el buen gobierno del negocio.
- Asegúrese la propia independencia económica.
Para leer
- Los sucesores de la empresa familiar, Iván Lansberg. $54
- El secreto de las empresas familiares exitosas, Santiago Dodero. $45
- Hacia la empresa familiar líder, Manuel Bermejo. $59
- Guerra de familia: conflictos clásicos en los negocios familiares y como enfrentarse a ellos, Grant Gordon y Nigel Nicholson. U$S 37,50.
- Dinastías: Fortunas y desventuras de los negocios familiares más grandes del mundo, David Landes. U$S 25,95.
Adrián Nardelli.
miércoles, 15 de abril de 2009
Exito empresarial
A continuación les quiero dejar un conjunto de características que debe tener todo empresario para lograr el éxito... por supuesto algunos pueden coincidir en estas y otros pueden agregar algunas otras, de todas formas creo que son muy importantes y si se analizan son las más comunes de encontrar.
10 Características empresariales exitosas
Conjunto del logro
- Buscar oportunidades y tener iniciativa.
- Ser persistente.
- cumplir con los compromisos.
- Exigir y exigirse eficiencia y calidad.
- Correr riesgos calculados.
- Fijar metas.
- Buscar información.
- Planificar sistemáticamente y hacer el seguimiento.
- Ser persuasivo y construir redes de apoyo.
- Confiar en sí mismos.
Espero que les sirva!
Fuente: Fundación Empretec.
Adrián Nardelli.
jueves, 2 de abril de 2009
Ni Palacio, ni el "Kun"... la verdadera Joya es Messi
Lejos quedó el fútbol donde se jugaba por amor a la camiseta... lejos quedaron los clubes que tenían su equipo de fútbol y eran una verdadera "asociación" en la que primordiaban la vida social del club y no una empresa multinacional como lo es hoy, y que mejor ejemplo de esto que el Barcelona FC.
No veo mal que hagan su negocio, pero que distinto seria el fútbol si se mantenían esas sanas costumbres, hasta los "barras" tienen su negocio del fútbol!!!
Pero bueno, viendo el partido de Bolivia Vs. Argentina del pasado Miércoles (6-1), y al ver el pésimo partido que jugó Argentina, me recordó una nota que leí en la revista Apertura y comienza así:
El valor de la joya
Para el Barcelona, el 10 representa mucho más que goles y gambetas. Cómo encaja en el plan de negocios del club catalán, que facturará 380 millones de euros este año.
Por supuesto", responde Carles Murillo, como si se le hubiera preguntado una obviedad: si Lionel Messi es, hoy día, uno de los principales activos financieros del Barcelona. "Encarna nuestros valores y, desde lo deportivo, ofrece intervenciones singulares, muy en línea con la idea de entretenimiento que definimos como estratégica para el club. Lógicamente, una figura así es la que más camisetas vende", explica este miembro de la Comisión Económica que formó el presidente de la entidad catalana, Joan Laporta.
Cuando asumió, en 2003 Laporta lanzó un plan estratégico para convertir al Barcelona en marca global. Un pilar fue ofrecer "el mejor espectáculo de fútbol", propuesta sustentada en valores como el juego ofensivo. "Es difícil que un partido del Barcelona termine 0-0. Los ingresos del club crecieron de 123 millones a 309 millones de euros entre los ejercicios 2002/3 y 2007/8, cuando el business plan preveía ingresos por 235 millones para el último año fiscal. El punto de quiebre, la temporada 2004/5. Coincidencia (o no), la primera en la que empezó a deslumbrar la Pulga.
"La obtención de la Champions League 2005/6 nos permitió negociar altos contratos publicitarios y, en esa temporada, los grandes referentes eran ronaldinho y Eto'o. Pero es verdad que Messi ya empezaba a emerger". La actual será la primera temporada sin Dhinho -ahora, juega en el Milan de Italia- y con Lio luciendo la camiseta número 10.
Este año, Barcelona renovó el contrato del delantero, de apenas 20 años. Elevó su salario de 5 a 8 millones de euros anuales, monto que puede convertirse en 12,5 millones, en caso de cumplir con los objetivos deportivos que le puso el club. Según el diario deportivo As, de España, es la cuarta vez en cuatro años que Messi actualiza su vínculo, vigente hasta el 30 de junio de 2014 y cuya cláusula de rescisión vale 150 millones de euros.
Tamaña inversión es de largo plazo. Parte sustancial de la estrategia deportiva y comercial es contar con un plantel de estrellas internacionales e ídolos locales, explica Murillo. En este sentido, el club también gambeteó un obstáculo gracias a la zurda del 10. "Antes, todo los chavales querían ser como Guardióla (ex capitán y hoy técnico del equipo) o el goleador de turno. A partir de Messi, el tema cambia: fuimos capaces de generar un punta. Ocurrió con él y hay una continuación con Bojan", explica el directivo Blaugrana.
Es increíble lo que genera el fútbol... sobrevaluado o no, genera ingresos que son realmente descomunales. Pero bueno, lo positivo es que por suerte la Messi es argentino!! Aunque no nos sirvió de mucho contra Bolivia... son cosas que pasan, y a no poner excusas de la altura!
Saludos!
Adrián Nardelli.
Fuente: Revista Apertura N°185
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